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《网络借贷中介机构常用合同指引》起草说明

日期: 2017-07-05
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 一、指引制定的背景

(一)网贷机构的登记备案

根据《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》第一条“为建立健全网络借贷信息中介机构(以下简称“网贷机构”)备案登记管理制度,加强网络借贷信息中介机构事中事后监管,完善网络借贷信息中介机构基本统计信息,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等规定,制定本指引”,以及第二条第2款的规定,“本指引所称备案登记是指地方金融监管部门依申请对管辖内网络借贷信息中介机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案的行为。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”。

考虑到网贷机构在开展网贷业务活动过程中,主要处理的法律关系是借款法律关系、债权债务转让法律关系以及居间法律关系,为此本指引分别制定了《借款协议必备条款指引》、《债权转让协议必备条款指引》、《居间服务协议必备条款指引》。

(二)指引制定的意义及依据

随着个体网贷业务的不断发展,作为个体网贷业务核心文件的借款协议一直缺少专业指引,特别是一些新成立或成立不久的网贷机构,借款协议的制定较为随意,容易产生争议。同时,网贷行业鱼龙混杂,部分网贷机构借“网贷理财”之名从事违法违规活动而投资者无法从合同文本层面进行甄别。因此,为了能够更好地防范和控制风险,保护投资人的权益,有必要在借款协议以及其他配套协议方面为网贷机构设置必要的指引。

深圳市互联网金融协会在反复调研论证的基础上,将制定本指引纳入工作计划,并广泛征求行业意见。

本指引根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规制定。

本指引的出台,一方面能够为网贷机构合法合规开展业务提供统一、标准的合同文本参照,同时也能为下一步互联网金融各个领域的监管奠定基础。

二、指引的主要内容

本指引根据网贷业务模式的不同,分为《借款协议必备条款指引》、《债权转让协议必备条款指引》、《居间服务协议必备条款指引》。

(一)《借款协议必备条款指引》

借款协议一般是网贷机构开展业务中最常使用的合同,在《借款协议必备条款指引》中,本协会将暂行办法中的各方义务纳入借款协议必备条款,区分传统的线下民间借贷的借款合同。具体内容见指引。

(二)《债权转让协议必备条款指引》

债权转让协议,一般是出借人为了提前退出原借款法律关系,由网贷机构为出借人提供提前退出的渠道,由出借人(债权转让方)与网贷机构、新的出借人(债权受让方)三方签署协议。具体内容见指引。

(三)《居间服务协议必备条款指引》

居间服务协议一般是网贷机构分别与出借人、借款人签署或网贷机构、出借人、借款人三方签署的协议。在网贷业务背景下,线上居间方网贷机构应对出借人、借款人履行的职责,是网贷业务区分于传统线下居间业务非常重要的地方。具体内容见指引。

三、指引的主要特点

本指引在制定上主要体现了如下几个特点:

(一)区分传统线下借款协议与线上借款协议

在开展网贷业务活动中,线上借款协议在很多方面区别于传统的线下借款协议。例如出借人金额比较小,与网贷业务中的分散投资密切相关;再如借款协议的生效过程,与传统线下签署之日起生效存在差异性;还如暂行办法对于网贷机构、出借人、借款人均提出明确义务要求,为此均全部纳入本指引中。

(二)重视对出借人的持续风险提示

《暂行办法》对于出借人的资格、风险提示、持续风险教育均提出了一系列的要求,为此在借款协议、债权转让协议以及居间服务协议中,均增加了风险提示条款,贯彻《暂行办法》对于出借人持续风险教育和风险提示的要求。

(三)在必备条款中贯彻国家和地方对于网贷机构的履职要求

当前,网贷机构在我国开展业务,不仅要受国家层面监管规则的约束,同时受网贷机构所在地监管部门颁发的监管规则的约束。为此,借款协议、债权转让协议、以及居间服务协议中,均对网贷机构开展活动应履行的职责进行了强调,并对相关禁止性条款、承诺保证条款进行了单列,目的是突出网贷机构在开展整个网贷业务活动中的义务和责任。

 

 

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