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【政策解读】深圳市互金协会对银监会网贷监管办法的解读
日期: 2016-08-25
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  为加强对网络借贷行业的监管,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”),明确了监管主体及责任,确定了具体监管细则。暂行办法是在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“指导意见”)基础上进一步的细化,使得网贷行业首次具有了可操作性的监管规则,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面。深圳市互联网金融协会对暂行办法的解读如下:

 

打破刚性兑付

根据暂行办法,存管银行对存管资金负有监督责任,但没有义务实际审核融资项目、借贷交易信息的真实性,不承担借贷违约风险;网贷平台负有信息披露的义务,保证信息披露的质量,但同样不承担借贷违约风险。

暂行办法明确指出,借贷交易遵循自愿原则,投资人应该自己承担借贷交易可能导致的本息亏损。

暂行办法打破了刚性兑付,有利于培养投资者风险意识。同时商业银行为投资人兜底的风险被免除,将使商业银行更加积极承揽网络借贷资金存管业务。

 

信息披露责任认定

根据暂行办法,网贷平台有责任对投资人和融资人的资格条件、信息进行必要审核,以及对融资项目的真实性和合法性进行必要审核。

投资人和融资人有义务向网贷平台提供真实、准确、完整的基本信息,融资人还有义务提供在其它网贷平台的未结借款信息。

如果出现信息披露质量问题并导致借贷纠纷,将可以依据暂行办法进行责任认定。信息披露责任的明确有助于信息披露制度的推出和执行。

 

信息披露内容

根据暂行办法,网贷平台必须公开披露融资人信息、融资项目信息、风险评估信息、融资资金使用情况等信息。具体信息披露细则还将在暂行办法基础上另行规定。

网贷平台信息披露成为强制性、常规性的工作内容,增加网贷平台运作的透明度,但也加大网贷平台之间的市场竞争。短期来看,网贷平台为提升市场竞争力,需要加强平台运营管理,增加风控、贷后管理、不良资产处置等方面的投入,增加平台运营成本。但是,网贷平台运营管理能力的提升有助于降低平台逾期率和不良率,减少从业人员道德风险的发生,且平台透明度的提高有助于获得投资人信任,因此长期来看网贷平台信息披露的加强有利于平台长远发展,有利于行业持续健康发展。

 

网贷平台必须对接银行资金存管

自人民银行等十部门联合发布指导意见以来,网贷资金存管出现多种模式,具有代表性的主要包括银行主导的存管模式、第三方支付存管模式、“商业银行+第三方支付”联合存管模式。根据暂行办法,只有银行业金融机构才能为网贷业务提供资金存管,银行主导的资金存管模式才是最符合监管层要求的。不过,暂行办法并未禁止第三方支付机构提供支付通道服务,第三方支付机构可以为投资人、融资人提供支付服务,这可以改善支付体验,利于银行资金存管快速上线。

 

融资限额

为使网贷平台符合小额、分散、普惠金融的定位,同时也为了更好的风险控制,单个法人或组织在一家网贷平台的融资上限为100万元,在所有网贷平台的融资总额上限为500万元;个人客户在一家网贷平台的融资上限为20万元,在所有网贷平台的融资总额上限为100万元。

由于单个融资项目只能融资一次,因此单个融资项目的融资上限同样是100万元。通常地产项目、基建项目的融资额都偏大,暂行办法的实施意味着此类项目将难以继续在网贷平台得到融资,而依赖于这些大额项目的网贷平台则需要进行业务调整。

 

网贷平台的负面清单

根据暂行办法,网贷平台仅作为信息中介机构,不得自融、不设资金池、不得承诺保本保息、不得线下推介、不得发放贷款、不得期限拆分、不得自销或代销理财产品、不得开展债权转让项目、不得开展股权众筹。与去年征求意见稿相比负面清单增加了“不得开展债权转让项目”,债权转让项目容易出现虚假债权转让和重复转让,容易滋生道德风险等,监管难度较大。

负面清单管理将促使网贷平台回归单纯的P2P网贷业务,防止金融风险相互传递,利于金融行业专业分工。

 

保留必要的整改期

根据暂行办法,不符合暂行办法规定的网贷平台可以保留12个月的整改期,与去年征求意见稿中18个月整改期相比有所缩短。在此期间网贷平台可以根据暂行办法的要求,积极实施整改以达到相关业务规范。暂行办法的发布对整个网贷行业产生巨大震动,因此有必要保留一定时间的整改期,以便于网贷行业整体平缓过渡,维持国家和地方金融稳定。

对互联网金融行业格局的影响

全国网贷平台总数超过5500家,累计停止经营、提现困难、失联跑路等问题平台2000多家,问题平台占网贷平台总数超过30%。现实情况中可能还存在一定数量的隐患平台,事实证明网贷行业亟需加强监管。暂行办法的发布,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面,有利于网贷行业健康可持续发展,为普惠金融提供助力。

近几年互联网金融发展迅猛,传统商业银行备受冲击。互联网金融分流了商业银行资金存款,对银行资产端同样形成竞争,相关业务手续费收入降低了不少。暂行办法减缓了互联网金融对传统银行的冲击。在定位上,网贷行业和传统银行形成差异化竞争格局,网贷行业服务了传统银行难以覆盖的群体和领域,而且两者不构成过于激烈的直接竞争。

 

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  • Rodney Lake
    发布时间: 2019 - 01 - 12
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  • 李兰君
    发布时间: 2019 - 01 - 11
    请问小牛在线为什么无法提现?老百姓的血汗钱,养老钱。客服说是在合规。到底怎么回事。请你们告知
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  • 李小姐
    发布时间: 2019 - 01 - 10
    小牛在线投资到期无法取回,电话咨询该公司,说需要投资者转让,如无人接手,就无法拿回。请问要如何才能拿回?
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    回复时间: 2019 - 01 - 10
  • Edwardo Scollen
    发布时间: 2019 - 01 - 05
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  • 许睿
    发布时间: 2018 - 12 - 28
    投诉举报电话无法接通,寄送纸质材料请问寄送到什么地方?
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    回复时间: 2018 - 12 - 28
  • 发布时间: 2018 - 12 - 27
    深圳正合普惠(广东鸿特普惠信息服务有限公司)高利息,暴力催收,请求协会督促各网贷公司对原来的高息借款进行整改,让借贷人以国家规定利息还款,不知道有多少人因为承担高息和暴力催收而导致抑郁症或精神崩溃,望贵协会助力解决为谢
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    回复时间: 2018 - 12 - 27
  • 何新宁
    发布时间: 2018 - 12 - 21
    投诉,投诉,投诉,投诉,投诉,投诉,投诉,投诉,投诉,及贷,12月还款有逾期,及贷公司催收人员到处打联系人电话,因为当时提取了手机中的所有联系人,催收人员频繁打电话,无法让我正常工作,家庭生活受到很大影响,态度恶劣。现准备提前结清,只还款本金,对方不同意,希望进行协调。他们的利率也高出很多,且借款合同下载不方便,找不到地方。您的举报编号是2018122102130598深圳万惠金融服务有限公司
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    回复时间: 2018 - 12 - 21
  • 向雪
    发布时间: 2018 - 12 - 15
    致深圳市互联网金融协会:贵协会的各位领导及工作人员,您好!我是西南政法大学经济法学院研三的学生向雪,因对近年来互联网金融债务催收中出现的法律问题较为感兴趣,所以我将毕业论文选定以催收行业的法律规制为研究方向,之后一直持续关注着互金领域有关催收的规范,对于贵协会2017年5月4日出台的《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿),我认为此份文件针对催收设定细化的行业规范、划定明确的行为底线是很好的,想要进一步了解后续学界和实务界的意见及协会的反馈,见贵协会在征求意见后对此规范并无修正,但后期的通告上又对协会会员直接提出按照《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》从业的要求,因而疑惑贵协会是否已经确定了催收行为规范的最终版本。在协会新闻上我了解到,2017年5月12日贵协会组织召开了催收行为规范征求意见座谈会,对征求意见稿进行了修改完善,整理出了催收规范修改建议报告,提出了十七条修改建议和相应修改理由,故特来向贵协会致函,欲申请公开该催收规范修改意见报告或最终规定版本,仅仅出于对催收行为规范的关注和自身学术研究的需要,还望能够准允。谢谢!
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    回复时间: 2018 - 12 - 15
  • 黄华
    发布时间: 2018 - 12 - 13
    关于对深圳钱生钱公司及其关联公司上海乾生乾公司金融活动合法性的诸多质疑2015年12月(或者2016年1月),本人的一位朋友为本地一企业负责人(借款人一)及其子(借款人二)在深圳钱生钱公司的平台上担保了一笔借款。近两年来,担保人饱受自称是深圳钱生钱(上海乾生乾)的催收电话骚扰、折磨、恫吓,甚至多次打到其单位办公室,以致本来就有神经质的他患上了严重的焦虑症,彻夜难眠,痛苦不堪。进入今年10月以来,因借款人失联,所谓的催收电话更是肆无忌惮。朋友求助于我,几经周折,终于从一家所谓的催收公司微信发来了《融资服务协议》、《借款合同》、《担保函》和《还款计划书》等照片资料,再利用天眼查APP查询相关信息,数次阅读上海长宁区人民法院以上海乾生乾公司为原告的民事判决书,发现了很多不合常理的疑点,再仔细向担保人了解情况,疑点更多了。现将诸多疑点反映如下:一、深圳钱生钱公司与上海乾生乾公司关联程度高得离奇。简直就是同一个人的左手和右手,而上海乾生乾公司在长宁区法院的起诉的借款纠纷基本上是深圳钱生钱公司的债权转让过来的,也就是说所谓债权转让不过是同一个人把左手的东西转到右手。更加离奇的是,天眼查手机APP查询结果显示,自2017年以来,上海乾生乾公司在上海长宁区人民法院开庭公告借款纠纷案件多达99起,法律诉讼案件10起,而与之相关的借款纠纷案件的法律公告更是多达131条!而这仅仅是通过天眼查APP能够查询到的,尚未公开的这种诉讼案件还有没有呢?一般人不得而知。但这也足以说明:上海乾生乾公司及其关联企业深圳钱生钱公司网贷业务量大,另一方面,借款纠纷案件如此之多,也说明该公司从事金融业务的水平和能力低下,行事草率。长宁区法院作为一家基层法院,其法官精力是有限的。在短短的一年多时间内,上海乾生乾公司该院民事庭起诉的借款纠纷案件多达近百件,久而久之,就会导致法官们对其类似案件形成前置观点和审美疲痨,进而...
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    回复时间: 2018 - 12 - 13
  • 赵先生
    发布时间: 2018 - 12 - 11
    希望协会会员小牛在线公开其涉嫌资金池的智盈项目清退进度,我是该项目投资人,怀疑该项目通过计算机手段虚拟清退紧张局面,实际并没有实际发生业务资金清退,也没有向投资人说明清退周期多长,给人的印象是假清退真保留资金池,蒙混监管
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 12 - 11
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