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【政策解读】深圳市互金协会对银监会网贷监管办法的解读
日期: 2016-08-25
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  为加强对网络借贷行业的监管,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”),明确了监管主体及责任,确定了具体监管细则。暂行办法是在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“指导意见”)基础上进一步的细化,使得网贷行业首次具有了可操作性的监管规则,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面。深圳市互联网金融协会对暂行办法的解读如下:

 

打破刚性兑付

根据暂行办法,存管银行对存管资金负有监督责任,但没有义务实际审核融资项目、借贷交易信息的真实性,不承担借贷违约风险;网贷平台负有信息披露的义务,保证信息披露的质量,但同样不承担借贷违约风险。

暂行办法明确指出,借贷交易遵循自愿原则,投资人应该自己承担借贷交易可能导致的本息亏损。

暂行办法打破了刚性兑付,有利于培养投资者风险意识。同时商业银行为投资人兜底的风险被免除,将使商业银行更加积极承揽网络借贷资金存管业务。

 

信息披露责任认定

根据暂行办法,网贷平台有责任对投资人和融资人的资格条件、信息进行必要审核,以及对融资项目的真实性和合法性进行必要审核。

投资人和融资人有义务向网贷平台提供真实、准确、完整的基本信息,融资人还有义务提供在其它网贷平台的未结借款信息。

如果出现信息披露质量问题并导致借贷纠纷,将可以依据暂行办法进行责任认定。信息披露责任的明确有助于信息披露制度的推出和执行。

 

信息披露内容

根据暂行办法,网贷平台必须公开披露融资人信息、融资项目信息、风险评估信息、融资资金使用情况等信息。具体信息披露细则还将在暂行办法基础上另行规定。

网贷平台信息披露成为强制性、常规性的工作内容,增加网贷平台运作的透明度,但也加大网贷平台之间的市场竞争。短期来看,网贷平台为提升市场竞争力,需要加强平台运营管理,增加风控、贷后管理、不良资产处置等方面的投入,增加平台运营成本。但是,网贷平台运营管理能力的提升有助于降低平台逾期率和不良率,减少从业人员道德风险的发生,且平台透明度的提高有助于获得投资人信任,因此长期来看网贷平台信息披露的加强有利于平台长远发展,有利于行业持续健康发展。

 

网贷平台必须对接银行资金存管

自人民银行等十部门联合发布指导意见以来,网贷资金存管出现多种模式,具有代表性的主要包括银行主导的存管模式、第三方支付存管模式、“商业银行+第三方支付”联合存管模式。根据暂行办法,只有银行业金融机构才能为网贷业务提供资金存管,银行主导的资金存管模式才是最符合监管层要求的。不过,暂行办法并未禁止第三方支付机构提供支付通道服务,第三方支付机构可以为投资人、融资人提供支付服务,这可以改善支付体验,利于银行资金存管快速上线。

 

融资限额

为使网贷平台符合小额、分散、普惠金融的定位,同时也为了更好的风险控制,单个法人或组织在一家网贷平台的融资上限为100万元,在所有网贷平台的融资总额上限为500万元;个人客户在一家网贷平台的融资上限为20万元,在所有网贷平台的融资总额上限为100万元。

由于单个融资项目只能融资一次,因此单个融资项目的融资上限同样是100万元。通常地产项目、基建项目的融资额都偏大,暂行办法的实施意味着此类项目将难以继续在网贷平台得到融资,而依赖于这些大额项目的网贷平台则需要进行业务调整。

 

网贷平台的负面清单

根据暂行办法,网贷平台仅作为信息中介机构,不得自融、不设资金池、不得承诺保本保息、不得线下推介、不得发放贷款、不得期限拆分、不得自销或代销理财产品、不得开展债权转让项目、不得开展股权众筹。与去年征求意见稿相比负面清单增加了“不得开展债权转让项目”,债权转让项目容易出现虚假债权转让和重复转让,容易滋生道德风险等,监管难度较大。

负面清单管理将促使网贷平台回归单纯的P2P网贷业务,防止金融风险相互传递,利于金融行业专业分工。

 

保留必要的整改期

根据暂行办法,不符合暂行办法规定的网贷平台可以保留12个月的整改期,与去年征求意见稿中18个月整改期相比有所缩短。在此期间网贷平台可以根据暂行办法的要求,积极实施整改以达到相关业务规范。暂行办法的发布对整个网贷行业产生巨大震动,因此有必要保留一定时间的整改期,以便于网贷行业整体平缓过渡,维持国家和地方金融稳定。

对互联网金融行业格局的影响

全国网贷平台总数超过5500家,累计停止经营、提现困难、失联跑路等问题平台2000多家,问题平台占网贷平台总数超过30%。现实情况中可能还存在一定数量的隐患平台,事实证明网贷行业亟需加强监管。暂行办法的发布,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面,有利于网贷行业健康可持续发展,为普惠金融提供助力。

近几年互联网金融发展迅猛,传统商业银行备受冲击。互联网金融分流了商业银行资金存款,对银行资产端同样形成竞争,相关业务手续费收入降低了不少。暂行办法减缓了互联网金融对传统银行的冲击。在定位上,网贷行业和传统银行形成差异化竞争格局,网贷行业服务了传统银行难以覆盖的群体和领域,而且两者不构成过于激烈的直接竞争。

 

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  • 王玉
    发布时间: 2018 - 11 - 15
    深圳互联网金融协会,请问小牛在线存在严重标配资金期限错配情况,致使投资人到期款项无法转让,该种情况应向谁投诉予以解决?期待您协会的回复!谢谢!
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 11 - 15
  • 黄镇雄
    发布时间: 2018 - 11 - 12
    我在深圳市小牛在线信息咨询有限公司办理了4万元贷款,现在我对还还款的费用有疑问,我已经还款了77000多元,费用已经超出国家规定里利率,还委托催款公司上门催收,我这个要到哪个部门办理,怎么处理?
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 11 - 12
  • 发布时间: 2018 - 10 - 26
    债权转让协议必备条款指引
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 26
  • 发布时间: 2018 - 10 - 26
    54544
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 26
  • 发布时间: 2018 - 10 - 26
    544554
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 26
  • 发布时间: 2018 - 10 - 20
    维生素是是是是是是
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 20
  • 发布时间: 2018 - 10 - 20
    1111
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 20
  • 发布时间: 2018 - 10 - 18
    1
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 18
  • 发布时间: 2018 - 10 - 15
    DVD方便大V
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 15
  • 吴磊
    发布时间: 2018 - 10 - 12
    深圳“荷包金融”平台 侵犯出借人合法权益 出借人 在其平台的出借资金 到期后 不予兑付
    回复内容:
    回复时间: 2018 - 10 - 12
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