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【政策解读】深圳市互金协会对银监会网贷监管办法的解读
日期: 2016-08-25
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  为加强对网络借贷行业的监管,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”),明确了监管主体及责任,确定了具体监管细则。暂行办法是在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“指导意见”)基础上进一步的细化,使得网贷行业首次具有了可操作性的监管规则,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面。深圳市互联网金融协会对暂行办法的解读如下:

 

打破刚性兑付

根据暂行办法,存管银行对存管资金负有监督责任,但没有义务实际审核融资项目、借贷交易信息的真实性,不承担借贷违约风险;网贷平台负有信息披露的义务,保证信息披露的质量,但同样不承担借贷违约风险。

暂行办法明确指出,借贷交易遵循自愿原则,投资人应该自己承担借贷交易可能导致的本息亏损。

暂行办法打破了刚性兑付,有利于培养投资者风险意识。同时商业银行为投资人兜底的风险被免除,将使商业银行更加积极承揽网络借贷资金存管业务。

 

信息披露责任认定

根据暂行办法,网贷平台有责任对投资人和融资人的资格条件、信息进行必要审核,以及对融资项目的真实性和合法性进行必要审核。

投资人和融资人有义务向网贷平台提供真实、准确、完整的基本信息,融资人还有义务提供在其它网贷平台的未结借款信息。

如果出现信息披露质量问题并导致借贷纠纷,将可以依据暂行办法进行责任认定。信息披露责任的明确有助于信息披露制度的推出和执行。

 

信息披露内容

根据暂行办法,网贷平台必须公开披露融资人信息、融资项目信息、风险评估信息、融资资金使用情况等信息。具体信息披露细则还将在暂行办法基础上另行规定。

网贷平台信息披露成为强制性、常规性的工作内容,增加网贷平台运作的透明度,但也加大网贷平台之间的市场竞争。短期来看,网贷平台为提升市场竞争力,需要加强平台运营管理,增加风控、贷后管理、不良资产处置等方面的投入,增加平台运营成本。但是,网贷平台运营管理能力的提升有助于降低平台逾期率和不良率,减少从业人员道德风险的发生,且平台透明度的提高有助于获得投资人信任,因此长期来看网贷平台信息披露的加强有利于平台长远发展,有利于行业持续健康发展。

 

网贷平台必须对接银行资金存管

自人民银行等十部门联合发布指导意见以来,网贷资金存管出现多种模式,具有代表性的主要包括银行主导的存管模式、第三方支付存管模式、“商业银行+第三方支付”联合存管模式。根据暂行办法,只有银行业金融机构才能为网贷业务提供资金存管,银行主导的资金存管模式才是最符合监管层要求的。不过,暂行办法并未禁止第三方支付机构提供支付通道服务,第三方支付机构可以为投资人、融资人提供支付服务,这可以改善支付体验,利于银行资金存管快速上线。

 

融资限额

为使网贷平台符合小额、分散、普惠金融的定位,同时也为了更好的风险控制,单个法人或组织在一家网贷平台的融资上限为100万元,在所有网贷平台的融资总额上限为500万元;个人客户在一家网贷平台的融资上限为20万元,在所有网贷平台的融资总额上限为100万元。

由于单个融资项目只能融资一次,因此单个融资项目的融资上限同样是100万元。通常地产项目、基建项目的融资额都偏大,暂行办法的实施意味着此类项目将难以继续在网贷平台得到融资,而依赖于这些大额项目的网贷平台则需要进行业务调整。

 

网贷平台的负面清单

根据暂行办法,网贷平台仅作为信息中介机构,不得自融、不设资金池、不得承诺保本保息、不得线下推介、不得发放贷款、不得期限拆分、不得自销或代销理财产品、不得开展债权转让项目、不得开展股权众筹。与去年征求意见稿相比负面清单增加了“不得开展债权转让项目”,债权转让项目容易出现虚假债权转让和重复转让,容易滋生道德风险等,监管难度较大。

负面清单管理将促使网贷平台回归单纯的P2P网贷业务,防止金融风险相互传递,利于金融行业专业分工。

 

保留必要的整改期

根据暂行办法,不符合暂行办法规定的网贷平台可以保留12个月的整改期,与去年征求意见稿中18个月整改期相比有所缩短。在此期间网贷平台可以根据暂行办法的要求,积极实施整改以达到相关业务规范。暂行办法的发布对整个网贷行业产生巨大震动,因此有必要保留一定时间的整改期,以便于网贷行业整体平缓过渡,维持国家和地方金融稳定。

对互联网金融行业格局的影响

全国网贷平台总数超过5500家,累计停止经营、提现困难、失联跑路等问题平台2000多家,问题平台占网贷平台总数超过30%。现实情况中可能还存在一定数量的隐患平台,事实证明网贷行业亟需加强监管。暂行办法的发布,解决了网贷行业长期以来无法可依的局面,有利于网贷行业健康可持续发展,为普惠金融提供助力。

近几年互联网金融发展迅猛,传统商业银行备受冲击。互联网金融分流了商业银行资金存款,对银行资产端同样形成竞争,相关业务手续费收入降低了不少。暂行办法减缓了互联网金融对传统银行的冲击。在定位上,网贷行业和传统银行形成差异化竞争格局,网贷行业服务了传统银行难以覆盖的群体和领域,而且两者不构成过于激烈的直接竞争。

 

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  • 冯玉波
    发布时间: 2019 - 05 - 24
    你好:我是深圳改革牛的投资者,该平台正在良性清退之中。《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》中第四十二条 先本金后收益原则是指对于所有存在待收余额的出借人,应当优先兑付未偿还本金,在所有出借人的本金偿还后,才进行收益兑付,尽可能兼顾兑付的公平性。请问,42条中待收余额是不是自清退开始,个人账户上待收本金和待收利息总和?网贷机构做清偿方案时,秉承“先本金后收益”的原则,但平台解释的本金是将我个人账户上的待收本金扣除几年来累计投资的历史收益后的金额算为“本金”,历史收益部分算成“收益”这个做法是否合规?
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    回复时间: 2019 - 05 - 24
  • Eric
    发布时间: 2019 - 05 - 22
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    回复时间: 2019 - 05 - 22
  • 发布时间: 2019 - 05 - 18
    各位领导,有朋友2019.04.10号左右在网络上按照协议借了2000元,实际到款金额为1400元,还款日期到了之后平台一直推荐其他平台让借款来还,就这样越借越多,中间很多平台已经还了很多次可是还一直催债,现在搞得身边的亲戚朋友不厌其烦,恳请予以帮助。(平台名称:应急贷,充钱宝,借钱能手,现金快车、钱任花,如意袋、百亿花、超金贷等多个平台),遇到这样的网络贷,后面应该怎么办?
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    回复时间: 2019 - 05 - 18
  • Hannah Martin
    发布时间: 2019 - 05 - 17
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    回复时间: 2019 - 05 - 17
  • Eggert
    发布时间: 2019 - 05 - 12
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    回复时间: 2019 - 05 - 12
  • 孙先生
    发布时间: 2019 - 05 - 07
    红岭创投是不是你们的副会长?你们如何对数万投资人解释红岭的所谓清盘?数万家庭的200亿资产,什么时候能还?
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    回复时间: 2019 - 05 - 07
  • 发布时间: 2019 - 04 - 25
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    回复时间: 2019 - 04 - 25
  • 发布时间: 2019 - 04 - 25
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    回复时间: 2019 - 04 - 25
  • 发布时间: 2019 - 04 - 25
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    回复时间: 2019 - 04 - 25
  • 发布时间: 2019 - 04 - 25
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    回复时间: 2019 - 04 - 25
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